Kredīts biznesa uzsākšanai: finansējuma iespējas e-veikalam

Kredītu biznesa uzsākšanai Latvijā parasti meklē valsts attīstības finanšu institūcijas ALTUM programmās vai bankā (parasti ar pašieguldījumu un nodrošinājumu). Ja nauda vajadzīga iekārtām vai auto, noder arī līzings. Kad e-veikals jau darbojas vismaz gadu un tam ir stabils apgrozījums, paveras vēl viena iespēja – apgrozījuma finansējums, ko piešķir, balstoties uz Tavu faktisko pārdošanas apjomu, nevis uz ķīlu. Šajā rakstā salīdzināsim šīs iespējas un parādīsim, kad kura no tām ir piemērotāka.

Kādi finansējuma veidi pieejami biznesa uzsākšanai?

Jaunam uzņēmumam bez apgrozījuma vēstures ir pieejami pašu līdzekļi, ALTUM atbalsta programmas, bankas aizdevums, līzings un granti. Piemērotākā izvēle ir atkarīga no tā, cik naudas vajag, kam tā paredzēta un ko vari piedāvāt kā nodrošinājumu.

• Pašu vai ģimenes līdzekļi – ātrākais ceļš, kas nerada saistības pret aizdevēju. Lielākā daļa mazo e-veikalu sāk tieši tā, un arī bankas un ALTUM parasti prasa pašieguldījumu.
• ALTUM aizdevumi biznesa uzsācējiem – valsts atbalstīts finansējums jauniem uzņēmumiem, kuriem bankas kredīts vēl nav pieejams. Pieteikumam parasti vajag biznesa plānu un naudas plūsmas prognozi. Aktuālās programmas un nosacījumus skaties altum.lv.
• Bankas aizdevums – bankas jauniem uzņēmumiem bez darbības vēstures aizdod piesardzīgi. Bieži tās prasa nodrošinājumu (ķīlu vai galvojumu), pašieguldījumu un pārliecinošu biznesa plānu.
• Līzings – piemērots, ja nauda vajadzīga konkrētai mantai: auto, noliktavas aprīkojumam, datortehnikai. Pati manta kalpo kā nodrošinājums, tāpēc līzingu jaunam uzņēmumam bieži piešķir vieglāk nekā kredītu.
• Granti un atbalsta programmas – piemēram, Latvijas Investīciju un attīstības aģentūras (LIAA) biznesa inkubatori un ES fondu programmas. Granta nauda nav jāatmaksā, taču konkurence ir liela un pieteikšanās process var būt ilgs.

Ko aizdevējs prasīs no jauna uzņēmuma?

Gan banka, gan ALTUM vispirms grib saprast, kā Tu atmaksāsi naudu. Tā kā jaunam uzņēmumam vēl nav pārdošanas vēstures, to nākas pierādīt ar dokumentiem.

• Biznesa plāns – ko pārdosi, kam, par kādu cenu un kā piesaistīsi pircējus.
• Naudas plūsmas prognoze – vismaz pirmajam gadam, sadalījumā pa mēnešiem. E-veikalam tajā jāparāda arī sezonalitāte, piemēram, novembra un decembra kāpums.
• Pašieguldījums – daļa no projekta izmaksām, ko sedz pats uzņēmējs.
• Nodrošinājums – ķīla, galvojums vai garantija, īpaši bankas kredītam.

Labi sagatavots plāns noder arī tad, ja kredītu galu galā neņemsi: tas parāda, cik naudas patiesībā vajag un kurā brīdī.

Cik naudas vajag, lai uzsāktu e-veikalu?

Summa atkarīga no biznesa modeļa, taču lielākās izmaksu pozīcijas ir krājumi, mārketings un veikala platforma. Pēc mūsu pieredzes mazajiem e-veikaliem pirmajos mēnešos visbiežāk pietrūkst naudas krājumu iegādei un reklāmai, nevis veikala izveidei.

• Platforma un dizains – Shopify, WooCommerce, Mozello vai Wix abonements, tēma, domēns. Par izmaksām sīkāk lasi interneta veikala izveides ceļvedī.
• Krājumi – parasti lielākā pozīcija, ja pārdod fiziskas preces.
• Mārketings – reklāma, satura veidošana, fotogrāfijas.
• Maksājumi un piegāde – maksājumu risinājums ar banku maksājumiem, kartēm, Apple Pay un Google Pay, kā arī pakomātu un kurjeru piegāde.
• Grāmatvedība un juridiskie jautājumi – uzņēmuma reģistrācija, grāmatvedis, lietošanas noteikumi.

Kā samazināt vajadzīgo starta kapitālu?

Jo mazāk naudas vajag krājumiem un fiksēto izmaksu segšanai, jo mazāks aizdevums nepieciešams un jo ilgāk vari iztikt bez tā. Daži praktiski veidi, kā samazināt izmaksas:

• Sāc ar mazāku sortimentu un pārbaudi pieprasījumu, pirms pasūti lielu partiju. Noder arī priekšpasūtījumi.
• Sāc pārdot, pirms e-veikals ir gatavs – ar maksājumu saitēm un QR kodiem vari pieņemt maksājumus, izmantojot sociālos tīklus vai e-pastu, vēl pirms ir gatava mājaslapa.
• Neveido savu loģistiku – pakomātu un kurjeru piegādi var pieslēgt e-veikalam vienā integrācijā, piemēram, ar MakeCommerce Piegāde+, nevis slēgt atsevišķus līgumus ar katru pārvadātāju.
• Izvēlies platformu, kas atbilst Tava uzņēmuma vajadzībām – par to vairāk lasi rakstā Kā izvēlēties e-komercijas platformu.

Kas mainās, kad e-veikals darbojas gadu?

Pēc pirmā darbības gada e-veikalam ir tas, kā jaunam uzņēmumam trūkst: reāla pārdošanas vēsture. Uz tās pamata var saņemt apgrozījuma finansējumu bez ķīlas un biznesa plāna, jo aizdevējs redz Tavus faktiskos ieņēmumus.

Tieši šajā posmā daudziem e-veikaliem nauda vajadzīga visvairāk: lai pirms sezonas iepirktu vairāk krājumu, palaistu lielāku reklāmas kampaņu vai pārvarētu mēnesi, kad vienlaikus jāmaksā vairākiem piegādātājiem. Bankas kredīts šādām vajadzībām bieži ir par lēnu un neelastīgu.

Kā darbojas MakeCommerce finansējums biznesa attīstībai?

MakeCommerce finansējums biznesa attīstībai ir apgrozījuma finansējums, ko MakeCommerce piedāvā kopā ar partneri Soft Loans UAB. Piedāvājumu saņem 24 stundu laikā, un to atmaksā ar daļu no ienākošajiem maksājumiem, nevis ar fiksētu ikmēneša summu.

• Bez procentiem – maksā tikai vienreizēju līguma maksu, sākot no 12%, kas tiek ieturēta no izmaksājamās summas.
• Atmaksa no apgrozījuma – automātiski tiek ieturēti 15% no ienākošajiem maksājumiem. Aktīvā sezonā atmaksā ātrāk, klusākos mēnešos – mazāk. Nav rēķinu un fiksēta grafika.
• Termiņš ir līdz 12 mēnešiem, un pirmstermiņa atmaksa ir bez maksas.
• Bez ķīlas – lēmums balstās uz Tavu pārdošanas vēsturi.

Kam tas pieejams? Finansējums ir paredzēts uzņēmumiem, kuri jau strādā, nevis biznesa uzsākšanai. Lai pieteiktos, uzņēmumam jāatbilst šiem nosacījumiem:

• juridiskā persona darbojas vismaz 12 mēnešus;
• vidējais apgrozījums ir vismaz 3000 € mēnesī;
• izmanto MakeCommerce maksājumus e-veikalā vai ar POS termināļiem;
• ir MakeCommerce klients vismaz 6 mēnešus.

Bankas kredīts vai apgrozījuma finansējums – ko izvēlēties?

Bankas vai ALTUM kredīts ir piemērotāks uzņēmuma sākumam un lieliem, ilgtermiņa ieguldījumiem. Apgrozījuma finansējums ir piemērotāks strādājošam e-veikalam īstermiņa vajadzībām, kur svarīgs ātrums un elastīga atmaksa.

• Kad vēl nav apgrozījuma – ALTUM, banka, līzings vai pašu līdzekļi.
• Kad vajag lielu summu ilgam laikam (piemēram, noliktavas vai uzņēmuma iegādei) – bankas kredīts.
• Kad vajadzīga nauda krājumiem pirms sezonas, mārketingam vai naudas plūsmas “spilvenam” – apgrozījuma finansējums, jo atmaksa pielāgojas pārdošanai.
• Kad finansējums vajadzīgs ātri – apgrozījuma finansējums, jo piedāvājumu var saņemt 24 stundu laikā.

Kā apgrozījuma finansējumu izmanto citi e-veikali?

MakeCommerce klienti Igaunijā šo finansējumu visbiežāk izmanto krājumiem pirms sezonas. Divi piemēri:

Biežāk uzdotie jautājumi