Tirdzniecības platformu maksājumi bez savas licences

Iedomājies, ka esi izveidojis platformu, kurā pircējs maksā, bet nauda pēc tam pienākas kādam citam – pārdevējam, pakalpojuma sniedzējam vai partnerim, nevis Tavai platformai. Šī nauda ir jānogādā pareizajam saņēmējam neatkarīgi no tā, vai saņēmējs ir viens vai vairāki. Tieši šajā brīdī daudzi platformu veidotāji saskaras ar jautājumu, par kuru sākumā bieži nemaz neiedomājas: vai platformai ir vajadzīga maksājumu licence?

Brīdis, kad platforma sāk izskatīties pēc bankas

Noteikums, kas pārsteidz gandrīz katru platformas veidotāju, ir vienkāršs: tiklīdz Tava platforma savā kontā tur, apkopo vai pārvieto naudu, kas pieder kādam citam – kaut vai tikai uz dažām stundām -, regulatora skatījumā tā var sākt līdzināties maksājumu iestādei.

Tā nav tikai formalitāte. Tas ir viens no pamatprincipiem, pēc kura regulatori visā ES vērtē maksājumu plūsmu. Ja platforma saņem pircēja maksājumu un ir atbildīga par tā tālāku nodošanu trešajai pusei – pārdevējam, pakalpojuma sniedzējam vai izpildītājam -, platforma var tikt uzskatīta par maksājumu pakalpojuma sniedzēju. Savukārt maksājumu pakalpojumi ir licencēta darbība ar konkrētiem pienākumiem:

• Minimālā kapitāla prasības – noteikts kapitāla apjoms, kas jāuztur, lai drīkstētu sniegt maksājumu pakalpojumus.
• Noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas novēršanas programma (AML) – klientu pārbaudes, darījumu uzraudzība un ziņošana.
• Attiecības ar finanšu uzraudzības iestādi – regulāri auditi, pārskati un uzraudzības prasību izpilde.
• Klientu līdzekļu nodalīšana – trešo personu nauda jāglabā atsevišķi no platformas pašas līdzekļiem.

Neviena no šīm prasībām nav ātri vai lēti ieviešama. Tajā pašā laikā tās var nebūt nepieciešamas, ja platforma pati nepieskaras trešo pušu naudai. Problēma sākas brīdī, kad izklausās pavisam vienkārši: “mēs savāksim pircēju maksājumus un vēlāk izmaksāsim naudu pārdevējiem”. Tieši šāda naudas plūsma bieži ir iemesls, kāpēc platformai var būt vajadzīga maksājumu licence.

Tipiskais pagaidu risinājums – pieslēgt standarta maksājumu apstrādātāju pašbūvētai virtuālai uzskaitei – problēmu parasti neatrisina, tikai paslēpj. Precīzi izsekot, kuram pārdevējam cik pienākas, kā arī manuāli saskaņot atmaksas un izmaksas, ir daudz sarežģītāk, nekā sākumā šķiet.

Ir arī vienkāršāks ceļš: neļaut platformai pašai turēt pārdevēju naudu. Tā vietā maksājumu plūsmu var novirzīt caur partneri, kurš jau ir licencēts tieši šādam darbam.

Kā nauda plūst, ja izmanto regulētu partneri

Tieši uz šī principa balstās MakeCommerce Tirdzniecības platformu maksājumu risinājums (Marketplace & Platform Payments). Platformas vietā naudu saņem un pārvalda MakeCommerce kā regulēts maksājumu pakalpojumu sniedzējs, un līdzekļi nekad neiziet caur platformas kontiem.

Praksē tas notiek trīs soļos:

1. Tiek izveidots darījums. Platforma nosūta MakeCommerce informāciju par pārdevēju, kuram jāsaņem maksājums – vārdu, IBAN un summu. MakeCommerce atgriež darījuma ID un unikālu pārdevēja ID izmaksai.

2. Pircējs samaksā vienu reizi. Klients norēķinās ierastajā MakeCommerce maksājumu logā – ar Baltijas banku maksājumiem, Apple Pay, Google Pay vai maksājumu karti. Kad darījums sasniedz statusu “pabeigts” (completed), platforma saņem paziņojumu.

3. Pārdevējs saņem naudu – automātiski vai pēc Taviem noteikumiem. Platforma var ļaut izmaksai notikt automātiski aptuveni piecu minūšu laikā pēc darījuma pabeigšanas. Alternatīvi platforma var aizturēt izmaksu un aktivizēt to tikai tad, kad to paredz biznesa loģika – piemēram, kad pasūtījums ir nosūtīts, rezervācijas datums ir pienācis vai pakalpojums ir sniegts. Pārdevējs saņem SEPA izmaksu tajā pašā vai nākamajā darba dienā, un bankas izrakstā redzama platformas norādītā atsauce.

Atmaksas, daļējas atmaksas un izmaksas atcelšana pirms tās izpildes notiek tajā pašā plūsmā – caur API, piesaistot darbību sākotnējam darījumam. Tas nozīmē, ka nav jāuztur atsevišķs manuāls saskaņošanas process.

Platforma nevienā šī procesa brīdī netur svešu naudu savos kontos. Tā var saņemt skaidri definētu platformas maksu, savukārt regulatīvā atbildība par trešo pušu līdzekļu turēšanu paliek pie MakeCommerce.

MakeCommerce Tirdzniecības platformu maksājumi – risinājums izmaksām pārdevējiem

Pakalpojums ir veidots tieši šādām situācijām – tirdzniecības platformām, marketplace tipa biznesiem, rezervāciju platformām un citiem risinājumiem, kuros pircējs samaksā, bet nauda pēc tam pienākas pārdevējam vai partnerim, nevis platformai pašai.

• Naudu saņem un pārvalda MakeCommerce – nevis Tava platforma. Regulatīvā atbildība par trešo pušu līdzekļu turēšanu paliek pie mums.
• Automātiska vai manuāla izmaksu aktivizēšana. Izmaksa var notikt automātiski dažu minūšu laikā vai tieši tad, kad to paredz Tavs biznesa modelis.
• Ātras un izsekojamas izmaksas pārdevējiem. SEPA izmaksas tiek veiktas tajā pašā vai nākamajā darba dienā, un pārdevējs bankas izrakstā redz skaidru ierakstu ar Tavu atsauci.
• Atmaksas un atcelšana jau iekļautas. Pilnas un daļējas atmaksas, izmaksu atcelšana pirms izpildes un statusa paziņojumi katrā solī – viss pieejams caur API.
• Maksājumu vide, kurai pircēji jau uzticas. Nav vajadzīga otra maksājumu integrācija – pircēji maksā tajā pašā MakeCommerce maksājumu vidē, ko jau izmanto vairāk nekā 7000 tirgotāju Baltijā.
• Regulēta infrastruktūra, kas jau ir izveidota. Pakalpojumu nodrošina Maksekeskus AS – licencēta maksājumu iestāde Igaunijas Finanšu uzraudzības iestādes (Finantsinspektsioon) uzraudzībā, kas atbilst PCI DSS v4.0 standartam.
• Ja nepieciešams – izmaksa vairākiem saņēmējiem no viena darījuma. Ja Tavs biznesa modelis to prasa, tas pats risinājums atbalsta arī izmaksas vairākiem pārdevējiem bez papildu maksājumu integrācijas.

Risinājums ir piemērots dažādiem platformu modeļiem – tiešsaistes tirdzniecības platformām, rezervāciju un biļešu pārdošanas platformām, pakalpojumu marketplace, īres platformām, satura veidotāju kopienām, kā arī sporta klubiem un biedrībām, kas izmaksā dalības maksas vai sponsorējumu. Kopīgais nav nozare, bet naudas plūsmas veids: pircējs maksā platformā, bet nauda pienākas kādam citam.

Ja Tavs uzņēmums nav tirdzniecības platforma un Tu vienkārši pārdod savas preces vai pakalpojumus savā e-veikalā, šis risinājums, visticamāk, nav tas, kas Tev vajadzīgs. Šādā gadījumā piemērotāki būs standarta MakeCommerce maksājumu risinājumi – piemēram, internetbanku maksājumi un karšu maksājumi, ko vari pieslēgt savam e-veikalam bez marketplace izmaksu loģikas.

Vienlaikus ir svarīgi pateikt skaidri: šis risinājums neatceļ visus atbilstības pienākumus. Pārdevēju AML un KYC pārbaude paliek platformas atbildībā – MakeCommerce pārbauda platformu, savukārt platforma pārbauda savus pārdevējus. Tas ir standarta atbildības sadalījums tirdzniecības platformu starpniekiem visā ES, un tas ir būtiski mazāks slogs nekā pašai kļūt par maksājumu iestādi.

Ja veido tirdzniecības platformu un domā, kā droši organizēt maksājumus un izmaksas pārdevējiem, ir vērts par to parunāt jau agrīnā stadijā. Parasti pietiek ar vienu sarunu, lai saprastu, kā MakeCommerce risinājums iederētos tieši Tavā biznesa modelī. Uzzini vairāk par Tirdzniecības platformu maksājumiem un aizpildi kontaktformu – mēs ar Tevi sazināsimies!